Billeteras Móviles para la bancarización en América Latina: 6 desafíos clave y cómo superarlos

La pandemia ha acelerado la migración a canales financieros digitales en América Latina y el Caribe, reduciendo la población no bancarizada en Brasil, Colombia y Argentina en la impresionante cifra de 40 millones (estudio de Mastercard).

Aunque la adopción de billeteras móviles en la región no había sido tan vertiginosa como en Europa, África o Asia, el miedo a manipular e intercambiar efectivo, junto con actividades como las compras en línea y los pagos sin contacto, han ayudado a las billeteras móviles a posicionarse en la mente de usuarios, comercios e instituciones. En 2021, las billeteras digitales representaron el 19,2% del gasto en comercio electrónico de LATAM y se proyecta que alcancen una cuarta parte del valor de transacción para 2025 (FIS Global Payments Report 2022).

Billeteras móviles que permiten el acceso a las finanzas en América Latina

En América Latina, el 45% de los adultos (o más de 200 millones de personas) no tienen acceso a servicios financieros formales. La mayoría de ellos viven en zonas rurales remotas donde trabajan como microempresarios y pequeños comerciantes que están acostumbrados solo al uso de efectivo.

Para resolver este problema, las billeteras móviles y los pagos digitales ayudan a atraer a los usuarios no bancarizados a la economía formal. Con el uso de un teléfono convencional o un teléfono inteligente, las personas pueden administrar cuentas de valor almacenado, cuentas bancarias o tarjetas tokenizadas para realizar transacciones financieras de bajo nivel simplificadas y seguras.

El usuario de la billetera puede recibir dinero, retenerlo, enviarlo, abrir una cuenta digital, comprar con códigos QR en tiendas afiliadas, pagar facturas, hacer recargas, solicitar crédito, recibir fondos de asistencia social, pagos de nómina y más.

Instituciones financieras que utilizan billeteras móviles para aumentar la base de clientes

Los módulos de referidos de la mayoría de las billeteras electrónicas ayudan a su ecosistema a tener un crecimiento orgánico exponencial porque un usuario individual de la billetera puede enviar fondos a otra persona que no es parte del ecosistema y este recibirá un mensaje de texto indicandole que ha recibido una transferencia y será fondeada una vez que descargue la aplicación y termine su proceso de auto-registro para cumplir con los requisitos mínimos de KYC (Conoce a tu cliente por sus siglas en inglés) dictados por el administrador de la plataforma.

Estos nuevos usuarios en el ecosistema son una valiosa fuente de clientes para las instituciones financieras que desean ofrecerles productos financieros formales como cuentas de ahorro y nano-créditos que son otorgados por las herramientas de IA que estudian el comportamiento transaccional de los usuarios de las billeteras. La entidad financiera que gestiona la plataforma también podrá recibir comisiones por operaciones de pago a terceros realizadas por usuarios finales, o mediante la venta de servicios cruzados (Seguros, billetes de transporte, etc.). Ya que los usuarios, al tener la facilidad de pagar sus servicios o productos en la aplicación pueden aceptar sin renuencia el pequeño costo de comisión para evitarse la visita física a la tienda o sucursal, lo que conyevaría tiempo y gastos de transporte.

Los desafíos actuales con las billeteras móviles en América Latina y cómo superarlos

La oportunidad de mercado para las billeteras electrónicas en América Latina ha dado a luz a numerosas ofertas en el espacio, pero no todas las billeteras móviles han podido obtener suficientes usuarios para considerarse exitosas.

Profundizando un poco más en sus actividades y características, podemos identificar algunas causas clave y recomendaciones para resolver esos desafíos:

1. Falta de una estrategia de socios sólida y una plataforma API para respaldarla

Los bajos márgenes dificultan que un negocio de pagos independiente sea rentable, especialmente al principio cuando la adopción del usuario es baja, por lo que se requiere un ecosistema de socios para diversificar las fuentes de ingresos. Para lograr un modelo basado en el ecosistema, el operador de billetera necesita contar con una plataforma tecnológica adecuada que permita a las integraciones empresariales conectarse con otros socios estratégicos a través de APIs abiertas para ofrecer más y mejores bienes y servicios, así como, el pago de estos. Dichos productos y servicios de terceros podrían ser seguros, remesas, descuentos de viaje, préstamos digitales, etc.

2. Preferencia por el efectivo

El efectivo está fuertemente arraigado en muchas regiones debido a las transacciones que se realizan fuera del sistema financiero formal para evadir el pago de impuestos. Para fomentar el uso del dinero electrónico en los comercios, las entidades financieras deben contar con un módulo de promociones especiales que les permitan transmitir a los usuarios de la billetera promociones y descuentos. Este método les ayudará a obtener mayores ventas que generen nuevas ganancias, y al tener mayores transacciones registradas en el sistema digital pueden minimizar la desventaja percibida de pagar impuestos.

3. Baja disponibilidad de puntos de acceso físicos para convertir el saldo de la billetera en efectivo

Se recomienda establecer una red de puntos de acceso físicos (Corresponsales Bancarios) o integrar una red de terceros que, además de aceptar transacciones de depósito y retiro de efectivo para billeteras, genere valor agregado al realizar actividades financieras similares a las de la sucursal bancaria, tales como: Registro de clientes, monitoreo del proceso KYC para capturar documentos, biometría, apertura de cuentas, venta de productos cruzados (seguros, tickets, etc.), pagos y solicitudes de crédito.

4. Comisiones por transacciones de retiro de efectivo

Algunas billeteras en la región usan una tarifa o comisión para tratar de evitar que los usuarios retiren su dinero del ecosistema, sin embargo, esto trae consigo el disgusto de los usuarios que perciben esta tarifa como injusta porque "se les está cobrando por retirar su propio dinero". Para resolver este problema, se sugiere alentar al usuario final a dejar su dinero en la plataforma y usarlo de otras maneras. Por ejemplo, los programas de “Payback” que permiten a los usuarios obtener puntos por sus compras los cuales se almacenan en una subcuenta y se pueden intercambiar por productos o servicios con la red de comerciantes, o se pueden convertir en dinero transfiriéndolos a su cuenta de valor almacenado.

5. Confidencialidad de los datos personales, como el número de teléfono

El uso de un número de teléfono como único medio para que los usuarios realicen transacciones en el ecosistema no protege la confidencialidad de la información de las personas ante pequeños comerciantes desconocidos. Se sugiere también utilizar el número de la cuenta de valor almacenado para realizar transacciones, o habilitar el módulo de pagos QR en la red de comercios para proporcionar una mayor comodidad y seguridad para todos los usuarios.

6. Interoperabilidad

Con numerosos formatos de pago que se lanzan al mercado, surge la cuestión de cómo operar entre los diferentes instrumentos de pago. Los bancos centrales en América Latina tienen un papel importante que desempeñar mediante la formulación de regulaciones y estándares para la interoperabilidad, la creación de alianzas entre proveedores y la construcción de infraestructuras centrales que permitan la conexión entre los diversos operadores de pago. Sin embargo, para participar en cualquier esquema a nivel nacional, es clave para los operadores de billeteras digitales emplear una plataforma impulsada por API que les permita realizar fácilmente tales integraciones y cumplir con las reglas de interoperabilidad.

¿Cómo garantiza la plataforma de Billetera Móvil de Software Group el éxito de su negocio?

Creemos que una billetera móvil debe extenderse más allá de los pagos digitales para crear relaciones duraderas entre los proveedores de servicios financieros, los socios del ecosistema, los comercios y los consumidores.

Nuestra solución de billetera móvil proporciona una amplia cartera de servicios financieros móviles, como pagos P2P instantáneos, préstamos digitales, ahorros, seguros, recarga de tiempo aire, pagos a través de tecnologías sin contacto (NFC y codificación QR), auto-registro fácil y rápido, funcionalidad de factura dividida, recompensas, cupones, descuentos, transacciones de cajeros automáticos sin tarjeta, presupuestos, planificación y chatbots.

Con más de una década de experiencia impulsando la transformación digital para las organizaciones financieras de todo el mundo, podemos ayudarle con la billetera móvil y la tecnología de la plataforma de corresponsalía bancaria que pondrá a su negocio en el camino hacia la adopción y el éxito del cliente.

Fuentes:

Hable con nuestro experto:

Octavio Lopez es Director de Desarrollo de Negocios para América Latina de Software Group. Con más de 15 años de experiencia en consultoría de negocios e implementación de TI para organizaciones corporativas, su objetivo es ofrecer un excelente servicio al cliente y experiencia en las organizaciones dirigidas a aliviar la pobreza a través del desarrollo económico, la educación y la tecnología.

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